Na co należy zwracać szczególną uwagę czytając warunki umowy ubezpieczenia?
Na co należy zwracać szczególną uwagę czytając warunki umowy ubezpieczenia?
zakres ochrony ubezpieczeniowej
wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności
początek i koniec odpowiedzialności
składka ubezpieczeniowa
Zakłady ubezpieczeń oferują nam najczęściej ochronę
ubezpieczeniową w zakresie podstawowym oraz dodatkowym
np. możliwość ubezpieczenia wyposażenia dodatkowego,
ubezpieczenie na wypadek kradzieży (bardzo często
mylnie sądzimy, że jest to podstawowa usługa!), możliwość
rozciągnięcia udzielania ochrony ubezpieczeniowej o kraje
cechujące się wysoką szkodowością, czy ubezpieczenie pojazdu
na wypadek wystąpienia szkody w związku ze specyficzną
lub niebezpieczną aktywnością ubezpieczonego
(rajdy, jazdy próbne). Warto więc porównać ile za jaki
zakres ochrony zapłacimy.
To istotna sprawa warunkująca ewentualne wypłacenie
odszkodowania. Przykładowo zakład ubezpieczeń nie będzie
odpowiadał gdy szkodę wywołamy umyślnie, pod wpływem
alkoholu, nie posiadając ważnego prawa jazdy, gdy zostawimy
kluczyki czy dokumenty pojazdu w samochodzie
w przypadku jego grabieży. Odszkodowanie nie obejmie
szkód powstałych w wyniku eksploatacji pojazdu, w tym zużycia
ogumienia. Zakład ubezpieczeń może także obniżyć
wysokość wypłacanego odszkodowania (np. po przekroczeniu
o określoną wielkość dopuszczalnej prędkości na drodze).
Standardowo umowa zaczyna obowiązywać dnia następnego
po dniu zawarcia umowy, nie wcześniej jednak niż po zapłaceniu
składki lub jej raty. Możliwa jest także 14 dniowa
prolongata zapłacenia składki ubezpieczeniowej. Umowa
wygasa natomiast w momencie upływu terminu na jaki
została zawarta, wystąpienia szkody całkowitej, przeniesienia
własności pojazdu czy odstąpienia od umowy. Przy tym
ostatnim warto zwrócić uwagę na wysokość kosztów manipulacyjnych,
które zakłady ubezpieczeń najczęściej
zastrzegają.
Zakłady ubezpieczeń oferują rozłożenie składki ubezpieczeniowej
na miesięczne raty. Warto przy tym zwrócić jednak
uwagę na konsekwencje nieterminowej wpłaty raty (w przypadku
ubezpieczenia AC skutkuje to wygaśnięciem ochrony
ubezpieczeniowej!) oraz na możliwość ochrony ubezpieczeniowej
(po zapłaceniu zaległej raty składki i przedstawieniu
pojazdu do oględzin).
Część firm w standardzie umowy przewiduje tzw. udział
własny (czyli np. 10-20% wartości usunięcia szkody ubezpieczony
będzie musiał pokryć sam) w określonej wysokości,
który można znieść przez opłacenie dodatkowej składki.
Inne zakłady ubezpieczeń nie stosują udziału własnego
w standardzie, dają natomiast konsumentowi możliwość
obniżenia wysokości składki poprzez jego włączenie do standardu.
Dla konsumenta oczywiście korzystniejsze jest drugie
rozwiązanie.
Konsumenci nie zawsze są także świadomi, iż część towarzystw
ubezpieczeniowych nie wypłaca odszkodowania,
jeżeli wartość szkody nie przekroczy przewidzianej w umowie
wysokości (np. 200 zł).
Dotyczy to w szczególności obowiązków informacyjnych
przed wystąpieniem szkody np. podanie wszelkich okoliczności
mających wpływ na ocenę ryzyka czy wysokość
składki, obowiązek aktualizowania danych itp. Niezbędne
jest także by ubezpieczony wiedział jakie kroki należy podjąć
po wystąpieniu szkody np. terminowo określone obowiązki
zgłoszeniowe.
Istotna jest także możliwość wyboru metody, w oparciu
o którą będzie ustalana wysokość odszkodowania (”wycena”,
“warsztat”) oraz w razie szkody częściowej konieczności
przedstawiania faktur, by otrzymać